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数字银行、虚拟货币大行其道 传统银行如何破局?

2019-07-19 11:40:03 来源:国际金融报

  当地时间7月18日,CNBC报道称,德国数字银行N26已经筹集了1.7亿美元的资金。目前,这家拥有6年历史的金融科技初创公司估值已达35亿美元。

  相比数字银行的春风得意,传统银行业的日子就没那么好过。由于美国部分银行二季度业绩报告不够亮眼,当地时间7月17日,美股银行板块集体下跌:摩根士丹利跌0.4%,富国银行跌0.11%,摩根大通跌0.7%,高盛跌0.42%。

  据了解,N26是欧洲第一家拥有完整欧洲银行牌照的数字银行。其业务体系也基本涵盖了传统银行的业务,包括转账、理财、贷款以及投资,只是将这些线下业务在线上处理,取消了门店

  没有线下门店,数字银行可以最省成本的方式获得更多盈利。而这种新颖的成本结构和创新成果,一定程度上使得银行业的游戏规则被改写。

  传统银行还有优势吗?

  日前,IMF发表文章指出,金融新科技的发展大大提升了效率及透明度,为目前被排除在传统银行系统之外的人们带来好处。传统银行将“面临激烈的竞争,甚至可能被超越”。

  当地时间7月16日,美国部分传统银行公布了二季度业绩报告,盈利虽超预期,但营收并不尽如人意。次日,银行板块集体跳水。

  当下,传统商业银行依旧严重依赖息差收入来维持生存,在科技方面又不具备先天优势。那么,传统银行还有出路吗?

  麦肯锡全球董事合伙人周宁人在接受《国际金融报》记者采访时表示,银行和互联网公司或是科技公司虽然存在竞争,但不可否认的是,传统银行还是具有自己的特性,而这些特性正是他们的优势所在。

  “第一,传统银行可以有自己的网点,很多互联网公司没有客户可以直接对接的线下网点;第二,传统银行可以吸储;第三,传统银行有更多专业化的产品,不仅仅局限在支付结算上;第四,银行有更加专业化的风控体系,以及资产负债管理的体系等。”

  IMF也认为,虽然面临着来自大型科技公司和金融科技初创企业日益严峻的威胁,传统银行也“不太可能消失”。

  周宁人表示,“传统银行需要意识到,其金融业务的本质跟科技公司并不完全一样,大行依旧将客户作为中心。如何应用金融科技赋能银行业务,更好地服务客户,是传统银行数字化转型值得思考的东西。”

  数字化转型要快

  针对传统银行的数字化转型,IMF的建议很简单,一个字“快”

  那么,谁是掌控改革速度的人?自然是董事会。

  麦肯锡全球副董事合伙人徐天石在接受《国际金融报》记者采访时表示,“当下银行业正处于高质量发展时期,因此银行是否掌握应对危机与风险的管理能力就显得尤为重要。卓越的董事会应帮助企业提高风险意识与洞察力,推动以合规和风险管理为支柱的内部管理能力建设,为银行的持续高质量发展创造价值。”

  从麦肯锡提供的数据来看,传统金融机构的董事会对信息化技术的关注度并不够,关于信息化技术的讨论也很少

  数字银行、虚拟货币大行其道,传统银行如何破局?麦肯锡这样支招……

  ▲ 图表来源:麦肯锡《杰出董事长,卓越董事会——金融机构兴旺和衰败的关键》

  但麦肯锡全球资深董事合伙人、麦肯锡中国区金融机构咨询业务负责人曲向军对《国际金融报》记者表示,这种情况正在好转。“现在所有的董事长都在谈科技创新、互联网合作、互联网银行等”。

  曲向军进一步强调,“董事长们的口号和理念特别多,但专业性是要持续加强的。”

  什么是专业性?麦肯锡提出了5个问题供相关金融机构进行自我对照:

  1. 现有技术是否能支撑核心业务的开展?

  2. 最重要的几个创新项目进展如何,有何启示?

  3. IT开发和部署新产品需要多长时间?

  4. 创新项目需要多久才能取得预期收益?

  5. 银行目前科技人才储备如何?

  如果比对完,发现专业性不足,又当如何提升数字化能力?

  麦肯锡认为,首先,可以通过设立数字化委员会去缩小认知差距;其次,董事会需要积极参与到新数字化产品的测试和评估中,深入了解客户的体验感受;第三,通过灵活改变数字化董事的入职方式及流程,更快以及更好地储备数字人才并使新人有效开展大发一分快3;最后,董事会还需要更频繁和深入地开展数字化战略管理和风控大发一分快3,以及时对市场的改变作出反应。

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